私自身、法人・個人と資産を運用してきた経験から、銭は眠らせていては意味がないと常々感じている。特に、子供たちの世代が直面するであろう社会情勢を考えると、親が今できる最善の策を打っておく必要がある。
子供の未来に「今」投資する意味
子供が生まれたばかりの頃は、漠然と「将来のために貯蓄しなきゃ」と考えるものだろう。だが、多くの人が見落としがちなのは、その「貯蓄」が本当に将来の役に立つのか、という点だ。
例えば、銀行の普通預金。大手銀行なら年利0.001%といったところか。これでは、いくら貯めても資産は増えない。むしろ、インフレを考慮すれば実質的に目減りしていると言っても過言ではない。
一方で、もし月々5,000円を年利5%で18年間積立投資できたとしたら、どうなるか。元本は108万円だが、税引前で約187万円にもなる計算だ。これが複利の力であり、「銭を働かせる」ことの本質だ。この差を理解せず、ただ銀行に預けているだけでは、子供の将来の選択肢を狭めてしまう。
かつてジュニアNISAという非課税制度があったが、2023年に新規投資は終了した。しかし、既存の口座は非課税で運用を継続できる。この事実からも、いかに早く「非課税で銭を働かせる」仕組みを作るかが重要だったかがわかるだろう。投資には元本割れのリスクが伴うが、それを理解した上で、いかにリスクを管理し、最大限のリターンを狙うか。それが親の役目だと私は考えている。
手続きの壁を越えろ：口座開設の羅針盤
「子供名義の口座開設って、手続きが面倒そう」「贈与税が心配」といった声をよく聞く。だが、これはただの食わず嫌いだ。実際の手順を知れば、決して複雑なものではない。
まず、口座の種類だが、大きく分けて銀行口座と証券口座がある。
銀行口座の選択肢
| 銀行名 | 普通預金金利（優遇時） | 口座開設のしやすさ | 特徴 |
| :------------- | :--------------------- | :----------------- | :------------------------------------------- |
| 楽天銀行 | 0.1%（マネーブリッジ） | ◎ | 楽天証券との連携で高金利。お小遣い管理にも。 |
| SBI新生銀行 | 0.1%〜0.2%以上 | 〇 | 条件達成で高金利。ATM手数料無料回数が多い。 |
| ゆうちょ銀行 | 0.001% | ◎ | 身近で使いやすいが、金利は低い。 |
| 大手銀行（例: 三菱UFJ） | 0.001% | 〇 | 全国に支店が多いが、金利は低い。 |
金利を考慮すれば、楽天銀行やSBI新生銀行のようなネット銀行が断然有利だ。特に楽天銀行は、楽天証券と連携する「マネーブリッジ」を設定すれば、普通預金金利が大手銀行の100倍（0.1%）になる。これは子供のお小遣いを管理する口座としても有効だろう。
証券口座の選択肢
証券口座は、投資信託などの運用に使う。子供名義で開設できるのは限られているが、楽天証券やSBI証券が有力な選択肢となる。これらは月100円から投資信託の積立設定が可能で、少額から市場の動きを学ぶ機会を提供できる。
口座開設に必要な書類
- 子供の本人確認書類: 健康保険証、住民票の写し（発行から6ヶ月以内）など
- 子供のマイナンバー確認書類: マイナンバーカード、通知カードなど
- 親権者の本人確認書類: 運転免許証、マイナンバーカードなど
- 親権者のマイナンバー確認書類: マイナンバーカード、通知カードなど
- 親権者と子供の関係を証明する書類: 戸籍謄本など（金融機関による）
オンラインで手続きできるところも増えているが、住民票や戸籍謄本など役所での発行が必要なものもあるため、事前に確認し、まとめて取得しておくのが効率的だ。
贈与税の基礎知識
「子供名義の口座に親がお金を移すと贈与税がかかる」という話はよく聞くが、これは正しく理解する必要がある。年間110万円までの贈与であれば、贈与税はかからない。この非課税枠を毎年計画的に活用すれば、長期的に見て大きな資産を非課税で子供に渡すことが可能だ。
妻が「子供名義だと親が自由に使えないから不便じゃないの？」と尋ねてきたことがある。確かに、名義は子供だから勝手に引き出すことはできない。だが、それは逆に、将来の贈与税対策になるし、親が口座を管理する透明性を意識する良い機会でもある。安易に親の都合で引き出すようなことがなければ、子供の財産として着実に育っていく。
眠らせるな、育てろ：運用と金融教育の実践
口座を開設したら終わりではない。そこからが「銭を働かせる」本番だ。
まずは少額からでいい。月100円でも500円でも、投資信託の積立を始めてみることだ。これは、子供が市場の動きに触れる最初の機会になる。例えば、私が子供の頃、父親が株の話をしていたのを覚えているが、具体的なイメージは全く湧かなかった。しかし、もし自分の名義の口座で毎月積立投資をしていたら、もっと早く金融リテラシーが身についていただろう。
運用方針としては、長期・分散投資が基本中の基本だ。子供の成人までにはまだ時間があるから、多少のリスクは取れる。世界経済全体に投資するようなインデックスファンドをコツコツと積み立てていくのが、最も堅実で効率的だろう。リスク許容度に応じて、少しずつポートフォリオを調整していくのも良い。
そして、最も重要なのが金融教育だ。「子供にお金の話はまだ早い」と思われがちだが、私はそうは思わない。娘がお小遣い帳を欲しがったように、子供たちは意外と早くからお金に興味を持つ。小学校高学年くらいから、お小遣い管理を通じて銀行口座の利用方法を教えたり、一緒に投資信託の運用状況を見て「今月は世界経済が伸びたから、少し増えたな」といった会話をするだけでも、具体的な金融リテラシーを育む絶好の機会になる。
投資は元本割れのリスクがあるし、運用成果は保証されない。しかし、この事実から目を背けてはいけない。リスクとどう向き合うかを教えることも、金融教育の重要な要素だ。
最後に：あなたの子供に「選択肢」という財産を
子供名義の口座開設は、単なる貯蓄ではない。それは、子供たちが将来、自分の人生を自由に「選択」できるための、強力な財産作りだ。大学進学、留学、起業、あるいは予期せぬ困難に直面した時、その「銭」が彼らの背中を押してくれるだろう。
もちろん、投資は自己責任であり、最終的な判断は読者自身が行うべきだ。私はデータと事実に基づいて語るが、断定はしない。しかし、これまでの経験と数字が示す通り、行動を起こすことの価値は計り知れない。
漠然とした将来への不安は、具体的な行動でしか打ち破れない。今日から、子供たちの未来のために、一歩を踏み出してみてはどうだろうか。それが、親としてできる最高の投資であり、彼らに与えられる「選択肢」という名の財産なのだから。